Las entidades encaran la recta final del año sumidas en la guerra del pasivo

A punto de dar carpetazo al penúltimo mes del año, las ofertas de depósitos súper remunerados continúan ocupando la mayor parte de los escaparates de las entidades financieras. Algunos de los mejores depósitos a plazo, eso sí, dejarán de comercializarse en breve. Pero el ahorrador está de enhorabuena, ya que el abanico de productos con altas rentabilidades es cada vez más abultado y los depósitos que dejan de comercializarse a finales de año suelen sustituirse por otros similares de forma casi inmediata.

La explicación a esta avalancha de ofertas con extratipos se encuentra en la necesidad que siguen teniendo las entidades bancarias de captar el pasivo de los ahorradores. Esto se debe a la dificultad que tienen las entidades para financiarse en los mercados mayoristas de capitales, que sigue siendo cada vez mayor.

Con el Euribor -referencia para los tipos a corto plazo en la zona del euro- en mínimos históricos, los bancos comercializan en la actualidad depósitos con rentabilidades que superan en algunos casos el 4,50% TAE. Estas altas remuneraciones incrementan, sin duda, las "primas de riesgo" de las propias entidades financieras. De ahí, que todas, sin excepción, estén elevando considerablemente los tipos de interés de sus hipotecas y de sus préstamos para compensar los altos intereses que están ofreciendo a los clientes por dejar su dinero depositados en las entidades.

En este escenario, las mejores ofertas del momento cubren, además, todos los plazos. Así se pueden encontrar productos que ofrecen una alta rentabilidad tanto a corto plazo, -6 meses- como a plazos más largos -12 meses-. Además, la mayoría de bancos y cajas están "afinando" sus estrategias comerciales y pocos son los depósitos a plazo que exigen una alta vinculación con la entidad.

Mejores depósitos del momento

En la actualidad, prácticamente todas las entidades financieras están ofreciendo depósitos a plazo súper remunerados. Pero dentro de la gran oferta destacan los siguientes productos:

1.- Depósito 30 Aniversario de Banco Mediolanum. La entidad de origen italiana es la única que, por el momento, se atreve a ofrecer un 5,00% TAE. Lo hace a través de este depósito cuya duración es de tan sólo 6 meses. Este producto se puede contratar a partir de una inversión mínima de 2.000 euros y hasta un máximo de 200.000 euros.

Se trata de un depósito dirigido a nuevas aportaciones de dinero en la entidad incrementando simultáneamente el patrimonio gestionado mediante la inversión en un producto comercializado por el banco, por un importe igual o superior al aportado al depósito.  Este producto de ahorro -que se puede contratar hasta el 31 de diciembre- no admite ni aportaciones adicionales ni cancelaciones parciales. La liquidación de intereses es a vencimiento y se contrata en sucursal.

En caso de no mantenerse hasta el plazo de vencimiento o en caso de no realizar la inversión en productos gestionados, la retribución se realizará conforme al tipo de interés vigente en los depósitos a 6 meses.

2.- Depósito en forma de Caja Rural de Granada ofrece una TAE del 4,77% a un plazo de 10 meses y desde una inversión inicial de 10.000 euros. Esta remuneración, sin embargo, está condicionada a que el Granada Club de Fútbol se mantenga en la primera división de la Liga de Fútbol Profesional en la temporada 2012-2013. En caso contrario, el depósito remunerará a una TAE del 3,76%.

Caja Rural de Granada comercializa este mismo depósito a un plazo de 6 meses y con una TAE del 4,31%. El importe de ambos depósitos deberá proceder de otras entidades. Su fecha de comercialización se acaba el 30 de noviembre.

3.- Banco Liberbank continúa estando a la cabeza de las entidades financieras que mayor rentabilidad están ofreciendo en estos momentos a través de su Depósito a 12 meses, dirigido a dinero nuevo. Este producto de ahorro ofrece una TAE del 4,75% a partir de una inversión de 100.000 euros. La liquidación de intereses de este depósito es mensual y se contrata en sucursal. Para recibir esta remuneración, eso sí, el cliente debe contratar una cuenta vinculada al depósito.

Esta misma entidad ofrece este depósito al 4,50% pero a partir de una inversión mínima de 60.000 euros. En ninguna de las dos imposiciones está permitida la cancelación anticipada.

4.- Depósito Captación de Banco Gallego es otro de los productos que mayor rentabilidad ofrece en estos momentos. En concreto, un 4,75% TAE un plazo de 3 meses y desde una inversión inicial de 3.000 euros. La liquidación de intereses es a vencimiento y se contrata, exclusivamente en sucursal. Este depósito se ofrece también a 6 meses con una TAE del 4,350%.

5.- Depósito 4,60% TAE de Banco Espirito Santo. Es ya una tradición encontrar este producto de inversión cuando se habla de los depósitos más rentables del momento. La entidad lusa ha entrado de lleno en la guerra por captar el pasivo de los ahorradores y lleva ya varios meses ofreciendo altas rentabilidades. Este depósito, que es exclusivo para dinero nuevo, se puede contratar desde 50.000 euros hasta un máximo de 2 millones de euros y a un plazo de 12 meses.

La liquidación de intereses es a vencimiento, se puede contratar tanto en sucursal como en Internet y permite la cancelación anticipada. En caso de querer retirar el dinero del depósito antes del plazo de vencimiento, la remuneración será del 1% sobre el importe nominal cancelado desde el inicio de la contratación.

6.- Depósito a plazo de Banco Finantia Sofinloc ocupa también un puesto en el ránking de los depósitos más rentables del momento. Ofrece una TAE del 4,75% a partir de una inversión inicial de 50.000 euros y a un plazo de 12 meses. La liquidación de intereses del depósito es al vencimiento y la cancelación total está permitida. En ese caso, la entidad deducirá el 2% del principal por el periodo que medie entre la fecha de cancelación y el vencimiento pactado. Este depósito está dirigido, exclusivamente, a importes procedente de otras entidades.

7.- Depósito Evolución a 6 meses de bancopopular-e es otra de las imposiciones a plazo que mayor rentabilidad está dando en estos momentos. En concreto, este depósito ofrece una TAE del 4,50% a partir de 3.000 euros y hasta un máximo de 300.000 euros. La liquidación de intereses es a vencimiento y la renovación es automática, salvo que se indique lo contrario.

En caso de cancelación anticipada, los intereses que se devenguen serán del 0,9% TIN (1% TAE) por el periodo transcurrido desde la última fecha de liquidación de intereses y la fecha de cancelación del depósito. Este producto se podrá contratar sólo hasta el 30 de noviembre.

8.- Dentro del Grupo Popular, Oficinadirecta.com sigue ofreciendo su Depósito Bienvenida con una TAE del 4,50% a partir de una inversión de 5.000 euros y hasta un máximo de 300.000 euros. La liquidación de este producto -cuya comercialización termina el 30 de noviembre- es trimestral y la renovación es automática, salvo que se indique lo contrario.

En caso de cancelación anticipada se aplicará una penalización del 3% calculado sobre el importe de la cantidad anticipada y por el periodo que medie entre la fecha de cancelación y el vencimiento pactado.

9.- La CAM, entidad perteneciente a Banco Sabadell, continúa también comercializando su Depósito Mediterráneo Online con una TAE del 4,25% a partir de una inversión de 3.000 euros y a un plazo de 12 meses. La liquidación de intereses de este depósito, que se contrata exclusivamente a través de Internet, es mensual o al vencimiento del producto. En caso de cancelación  anticipada se hará un recálculo de intereses del 0,50% nominal anual.

10.- Depósito 50 Aniversario de Cajasiete. Este producto de inversión ofrece una TAE del 4,215% a un plazo de 1 año y 3 meses y desde una inversión mínima de 6.000 euros hasta un máximo de 100.000 euros. La liquidación de intereses es a vencimiento y se contrata exclusivamente en sucursal. La penalización en caso de cancelación anticipada es del 4% sobre el número de días que quedan hasta el vencimiento. La inversión realizada en el depósito tiene que ser, además, como mínimo el 50% procedente de otra entidad.

Fuera ya de la lista de los depósitos más rentables del momento, cabe destacar el Depósito Accionista a 1 mes de Banco Popular, que ofrece una TAE del 8,00%. Este depósito está dirigido exclusivamente a quiénes respondan a la  ampliación de capital puesta en marcha por la entidad o a quiénes traspasen sus acciones del Popular, de otra entidad al grupo. Para facilitar este traspaso de acciones, el Banco Popular devolverá las comisiones que pueden ser aplicadas por las otras entidades al tramitar el traspaso.

Este depósito que no tiene inversión mínima, sí tiene una inversión máxima de 100.000 euros. La liquidación de intereses es a vencimiento y se permite la cancelación anticipada en cualquier momento sin gastos ni comisiones y con el abono de intereses ganados hasta el momento de la cancelación. Eso sí, la cancelación tendrá que ser por el total del capital invertido.

El depósito únicamente devengará los intereses indicados -8,00% TAE- si a la fecha de vencimiento, el contrato de depósito y administración de valores vinculado mantiene al menos el mismo número de acciones de Banco Popular que tenía en el día de la contratación del depósito.

Como ven, ninguno de los depósitos comentados en el ranking ofrece una TAE por debajo del 4%. Habrá que ver, ahora, cómo encaran las entidades financieras la recta final del año. Pero todo parece indicar que la guerra por captar el pasivo de los ahorradores continuará, al menos, durante diciembre.