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La verdadera ‘banca personal’: el ‘P2P Lending’, una vuelta a lo básico

A nadie se le escapa que el dinero es importante. Para hacer cosas hace falta dinero y para conseguir dinero hace falta que te presten dinero.
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    Tiempo de lectura2 min

    A nadie se le escapa que el dinero es importante. Para hacer cosas hace falta dinero y para conseguir dinero hace falta que te presten dinero. Dinero. La banca privada tiene un componente personal que tiene en cuenta al individuo con nombres y apellidos, no sólo a un número de cliente… es genial. ¿Y si estiráramos esa concepción para que los particulares de a pie pudieran sacar provecho? ¿Y si al otro lado también hubiese gente? ¿Personas?

    “To be a bank”. Dar el salto. Del “queremos que nos elijas como tu banco” de las entidades tradicionales al “seamos nosotros el banco”. Es la propuesta del ‘P2P Lending’, ‘person-to-person lending’ o ‘peer-to-peer lending’, a nivel mundial. Y es ya una realidad. Consiste en préstamos «persona a persona» a través de la web donde la gente se pone de acuerdo para prestarse entre sí, directamente. Sin forzar la figura del intermediario.

    Entre el poco más del 1% que le cuesta hoy el dinero a la banca y el 12%, 13%, 14%... que piden luego a los particulares por prestárselo, surge una alternativa técnica y financieramente eficaz, donde el riesgo se reduce una vez evaluados los perfiles de los solicitantes de préstamos y donde ese mismo riesgo se diversifica en la medida en que se presta a mucha gente a la vez. Plataformas como la americana Prosper.com, la nº 1, donde los costes de intermediación quedan reducidos a la mínima expresión y donde los particulares pactan tipos de interés medios del 7% que satisfacen a los prestamistas y que a la vez los prestatarios pueden permitirse. Mientras, la morosidad se mantiene controlada, porque se pone coto a los perfiles de más riesgo (morosidad que no llega al 1% en la británica Zopa.com).

    El ‘P2P Lending’ cumple ahora cuatro años y con la caída a plomo de los tipos de interés de los bancos centrales vive estos días un auténtico boom a escala internacional, con proyecciones de crecimiento exponenciales. Prosper, Zopa, Lending Club, VirginMoney, Smava, Finansowo, UniThrive, Auxmoney… y en España, Comunitae.com. Una industria que mueve 647 millones de dólares, 454 millones de euros, y de la que se espera que multiplique su volumen por nueve en menos de un año, hasta superar los 4.000 millones de euros (proyecciones realizadas este verano por Chris Larsen, CEO de Prosper, recogidas en el informe publicado en agosto por la Reserva Federal de San Francisco).

    La clave del éxito pasa por un binomio rentabilidad-riesgo que satisfaga a todas las partes. Igual que en su día fue inevitable que las grandes fortunas se agrupasen en torno a ‘family offices’, o que las empresas emitiesen bonos corporativos… ahora llega el turno de los particulares para agruparse. Eliminados costes innecesarios, el resultado es más eficiente.

    *Millán Berzosa es Dircom y Community Manager de Comunitae.com

    #12
    Interesante cacharro. Pregunta: hasta que estén desarrolladas las aplicaciones, se realice la pre-venta entre los compradores potenciales [cafeterías, gasolineras, restaurantes,...], se identifique la demanda y el modelo de negocio...Pues mínimo 5 años antes de que lo veamos corriendo. Pero sí, es el futuro, así que bienvenido sea. A ver qué saca Apple de la chistera ahora, porque lo de la TV Apple tiene pinta de retrasarse cada vez más.
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    #11
    En mi opinión solo es posible el éxito en este empeño, y su consolidación, con la intervención decidida de los gobiernos, estableciendo las reglas de juego, modificando las leyes de mora oara ofrecer mayor garantías al prestamista, estableciendo un ranking de solvencia oficial con estrellas de los prestatarios, constituyendo un fondo de garantía y en definitiva avalando indirectamente la operación o parte de la misma, contrastándola en la base fiscal de datos. Claro que esto es pura utopía y hablar por hablar ya que en paises como España los gobiernos son rehenes de la Banca tradicional y estas prácticas llevarían a su virtual desaparición. Un bonito sueño reducir la intermediación a uno o dos puntos. Repito que es utópico, pero sería la linea a seguir para una remodelación en profundidad del actual sistema financiero que nos ha llevado a la ruina y que de seguir, nos volverá a llevar. ¿Recuerdan aquella reunión de urgencia de todos los presidentes de gobierno para modificar el sistema financiero?
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    #10
    8

    Totalmente de acuerdo, me parece indignante que esto se confunda ni de lejos con los microcréditos, qué tendrá que ver??

    A ver si Lopera ahora es el Yunus a la española, no?

    Qué ignorancia, es un simple sistema de intermediación entre insolventes [demandantes] e incautos [oferentes] a cambio de una comisión por un supuesto estudio [échale...habrá que ver ese rating, cómo van a tirarse piedras contra su tejado, si ellos no se juegan nada?? Mero &034;chau-chau comercial barato]. No entiendo de verdad el paralelismo ni por asomo con los microcréditos
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    #9
    Sí, venga pues muy bien, todos a prestar a los solventísimos demandantes de fondos que se dan cita en comunitae.

    Sinceramente, para leer un panfleto de publicidad indirecta, prefiero que no lo pongáis en forma de atículo.

    Al final este portal no cubre ningún riesgo y todo ha de entenderse como una &034;cuestión de fe&034;, fe en que mi contrapartida [cierto que diluida] pueda hacer frente al pago de los préstamos.

    A ver quién es el guapo que [por mucho que vendan la no concentración] se la juega prestando por esta vía, para eso prefiero financiar directamente a desconocidos, es lo mismo.

    ¿Cuál será el próximo magnífico descubrimiento de El Confidencial? Por favor, publiquen sus tarifas en la web por artóculo publicitario, y a lo mejor surgen más interesados, pero deberían poner lo de &034;publirreportaje&034;
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    #8
    7 Bancarios? Si a mi [entre otros] se refiere .... agua. De los bancos no soy más que cliente como el común de los mortales, me temo.

    Y sobre los microcréditos, el P2P lending se parece a los microcréditos como un huevo a una castaña. ¿Qué tiene que ver un intermediario [que cobra comisiones] que pone en contacto a un prestamista que quiere sacar más que los bancos dan y a un prestatario que quiere pagar menos de lo que los bancos le piden [o que está dispuesto a pagar lo que sea porque los bancos no le dan nada] con una institución [financiera o no] que que da pequeños préstamos [muchas veces cooperativos] a individuos/grupos de bajos recursos económicos o por debajo de la línea de pobreza, a bajo o nulo interés?

    Nada.

    Esto serían microcréditos si Comunitae concediera pequeños préstamos a gente que no puede conseguirlos en los bancos, a un tipo de interés inferior al de los bancos. Pero Comunitae [o Proper o Zopa] lo único que hacen es crear una lonja virtual de contratación para la subasta de tipos. Y si se cierra la operación, cobran la comisión. Lo mismo que Grameen Bank, no?
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    #7
    Veo a muchos bancarios rasgandose las vestiduras...........
    Los MICROCREDITOS siguen funcionando, y hay millones de personas que sin contar con la banca haniniciado actividades, al final este sistema es similar al microcredito pero via internet, yo lo veo para esospequeños creditos de menos de 3.000 donde un inversor puede obtener una rentabilidad de 7-8% y si quiere invertir 60.000 pues lo hace en 20 clientes, el riesgo lo diluye.. no hay que olvidar que si te califican y te ponen como moroso no podras acceder a estos creditos, tambien logicamnete el guarian del sistema, debera de filtrar adecuadamente a los clientes para evitar la morosidad al maximo.
    YO ESTARIA ENCANTADO DE QUE ESTA BANCA ALTERNATIVA TRIUNFE, eso si, sobrarn miles y miles d esucursales bancarias....
    SUERTE
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    #6
    Queridísimos amigos:

    Me parece genial el sistema.

    Firmado:

    http://Don_Vito_Corleone.com/prestamos_entre_particulares
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    #5
    2 Pues eso, habrá que ver si los préstamos se devuelven. En USA parece que no mucho.

    Lo malo es que no siendo Comunitae entidad financiera [sino un simple intermediario] no está sujeta a ninguna normativa reguladora de las entidades financieras ni a ningún tipo de supervisión por el Banco de España. Así que si dentro de unos meses nos dice que su tasa de morosidad es del 1% tendremos que creerlo. O no.

    Lo cierto y verdad es que quien presta con este sistema lo hace sin ninguna garantía y si le impagan no tiene ningún tipo de recurso contra Comunitae. Sólo le queda confiar en el Cobrador del Frac o similar [Comunitae envía el fallido a una empresa &034;especializada en recobros&034;] o si su préstamo lo compra un especialista en compra de operaciones fallidas, recuperar los cuatro duros que le den.

    Ni bueno ni malo. Otra opción. Para el que le guste el riesgo. En vena.
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    #4
    El problema no prestar dinero a otro. El problema es que te lo devuelvan. Si el problema de los bancos [ahora y siempre] es controlar la mnorosidad con toda su experiencia, medios, abogados, influencia social, respeto, tradición, etc. no es creíble que un particular en su casa que no sabe nada de esto ni tiene una mínima fracción de los medios que tienen los bancos vaya a tener un mejor control de la morosidad.

    Si alguna de stas plataformas tiene una morosidad baja probablemente sea porque lleva poco tiempo y todavía no ha llegado la hora de devolver la mayor parte del dinero que se ha prestado.

    En mi opinión es una actividad muy arriesgada y veo difícil que triunfe.

    Invertir en Bolsa
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    #3
    Un empresario, más alla de sus ideales honestos o no, para q quiere un préstamo si seguramente cada vez vende menos producto y en consecuencia le sobra personal, para q quiere dinero? como respiro temporal? y luego tener un acreedor &034;ACOSADOR&034;
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    #2
    Es muy distinto que el intermediario se lleve un mínimo del 10% como en la banca tradicional que un porcentaje que acabará rondando el 1% sin actividad de depósito. El caso es prestar a quien uno quiere, no dejar que los bancos presten por los inversores y se lleven este diferencial. Si estás conforme con los bancos y todo el dinero que consiguen mediante estos mecanismos, adelante. Yo no.

    1 No sobran explicaciones sobre los porcentajes que dices de Comunitae: el que presta su dinero consigue entre un 12% y un 14%, el que lo solicita tiene que pagar un poco más.

    En cuanto a la tasa de morosidad, la de Prosper se sitúa en torno al 40%: http://fred93blog.blogspot.com/2009/08/prospercom-080109-late-loan-stats.html

    Pero si miras un poco más allá, te das cuenta que no hacen nada por convertirse en una plataforma satisfactoria: prácticamente no verifican la información de los prestatarios ni recaudan los pagos de éstos, aunque dicen que &034;están en ello&034;. En Comunitae, hasta ahora, la cosa es distinta:
    http://www.banca-p2p.com/2009/08/comunitae-crece-lento-pero-firme.html

    Pero habrá que ver cuando llegue la hora de devolver todos los préstamos que se están concediendo!
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    #1
    Efectivamente. La vuelta a lo básico: el UNICO que gana SIEMPRE es el intermediario.

    Este invento de la banca entre particulares suena muy social, muy comunitario, muy moderno y muy in pero en el fondo no es más que un intermediario que cobra SIEMPRE sus comisiones, un prestatario que acude a este sistema porque en las instituciones financieras no le dan ni los buenos dias y un prestamista que se la juega a cambio de tipos de interés mucho más altos [y sin garantías].

    En Comunitae los tipos que los prestatarios ofrecen pagar en las últimas subastas andan entre el 12% y el 14%. Creo que sobran las explicaciones.

    Ah, y sobre la morosidad, la versión americana del invento[Prosper, la n
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