"Pagaba la hipoteca en yenes y ahora debo más de lo que pedí: ¿puedo reclamar?"

Las cláusulas multidivisa pueden parecer ventajosas al principio, pero entrañan peligros. Si la tienes en tu hipoteca, esto es lo que puedes hacer

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PREGUNTA. Al contratar mi hipoteca pedí un préstamo de 291.000 euros y la pagaba en yenes, ya que me salía más rentable. Ahora, tras haber pagado ya 120.000 euros, resulta que debo 355.000 euros, más de lo que había pedido prestado. ¿A qué se debe?

RESPUESTA. Se debe a que tienes contratada una hipoteca multidivisa, en la que los bancos conceden un préstamo que vas pagando en otra moneda, generalmente yenes o francos suizos, y con un índice de referencia que no es el euríbor, sino otro (generalmente el Libor). El dinero que pagas, por tanto, puede verse afectado por el movimiento de la moneda en la que estés pagando. No eres el único al que le ha pasado esto: las hipotecas multidivisa han llevado a unas 70.000 familias a la asfixia económica. Los bancos comercializaron estos préstamos antes de estallar la burbuja inmobiliaria y entre 2006 y 2008 parecía de lo más rentable. Sin embargo, cuando se desplomó el euríbor, las cuotas del préstamo llegaron a incrementarse hasta en un 50% respecto de la primera cuota que pagaron, con lo que los afectados llegaron a deber al banco mucho más de la cantidad que inicialmente les prestó, aun pagando las mensualidades religiosamente.

P. ¿Puedo reclamar?

R. Sí, gracias a dos dictámenes: el primero, el del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea del 20 septiembre de 2017; el segundo, el del Tribunal Supremo del 15 de noviembre de 2017. Ambos declararon abusiva la cláusula multidivisa de las hipotecas por falta de transparencia y por posible mala fe en la comercialización de este producto financiero, que resulta complejo para el consumidor medio. Según los dos estamentos, la transparencia va más allá de explicar que las cuotas mensuales pueden variar por la fluctuación de la moneda. En realidad deberían haber presentado al cliente los posibles escenarios por los comportamientos de los mercados e incluso haber explicado las diferencias entre una hipoteca multidivisa y otra referenciada al euríbor.

P. ¿Y ahora qué hago?

R. La solución pasa por que tu hipoteca se referencie al euríbor y pase a ser como un préstamo concedido en euros y amortizado en euros. De este modo podrás recuperar todas las cantidades pagadas a consecuencia de pagar en otra divisa. Si lo has hablado con el banco, es probable que esté dispuesto a convertir tu hipoteca a euros y referenciarla al euríbor pero también es probable que no quiera devolver todo lo que has pagado de más con carácter retroactivo. La solución pasa por los tribunales, que están siguiendo la doctrina del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea y del Tribunal Supremo.

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