Bizumizar Europa

Tras el Foro de Davos la necesidad de mejorar la competitividad de la economía Europa ha tomado impulso. El informe Draghi es la principal hoja de ruta para conseguir ese objetivo y cuenta con el apoyo, además de la Comisión Europea que encargó el informe, del Consejo y especialmente de Alemania. De los pilares donde Mario Draghi recomienda mejoras es la financiación de las empresas europeas, especialmente de las innovadoras y tecnológicas.

Para conseguir eso Mario Draghi pide avanzar en el mercado de capitales europeo, bolsas y mercados de emisión de bonos corporativos, pero también avanzar en la unión bancaria. El principal escollo para avanzar en la unión bancaria es que los países unifiquen los seguros de depósitos, igual que se ha unificado la regulación y la supervisión, y esperemos que el informe Draghi consiga agilizarlo.

Pero mientras los políticos europeos siguen arrastrando los pies, el sector privado avanza. La irrupción del teléfono inteligente en 2007 supuso una revolución en los medios de pago y muchos se hacen por el móvil. Eso ha permitido que las empresas tecnológicas entren a competir directamente en el mercado de medios de pago con sus plataformas de pago por móvil y eso se suma a las empresas estadounidenses de tarjetas de crédito que controlan el 70% del mercado europeo.

En ese escenario, la banca española tomó una decisión cooperativa pionera en Europa con la creación de la empresa Fintech Bizum. Hoy Bizum forma parte de nuestras vidas, especialmente de los jóvenes que son los principales usuarios para compartir sus gastos de ocio en grupo. Más de 30 millones de personas usamos Bizum y es uno de los proyectos innovadores más exitosos en España y Europa en la última década.

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Ahora dan un paso más y avanzan con otro proyecto cooperativo con otros Bizum de otros países para que el próximo año el 70% de la población de la Unión Europea, además de Noruega y Suiza, podamos hacer pagos transfronterizos a través de Bizum. Una de las grandes diferencias de hacer negocios en EEUU es que allí la cultura de la cooperación es más habitual que en Europa. Por eso es tan relevante el paso que dan la mayor parte de bancos europeos en federalizar sus medios de pagos digitales para tener la escala suficiente y competir contra las fintech estadounidenses y también chinas.

Los medios de pagos son un servicio básico que demandamos los clientes y si las empresas tecnológicas los ofrecen es fácil que monten sus propios bancos y puedan competir además en la concesión de créditos y en la captación de depósitos. Los créditos a familias, tanto hipotecarios como personales para consumo, son sencillos de analizar y con sistemas con uso de inteligencia artificial son fáciles de conceder. Pero los créditos a empresas, especialmente a pymes y sobre todo a las más pequeñas son muy heterogéneos, difícil de modelizar y necesitan un sistema bancario que tenga la suficiente capilaridad territorial para atenderlos correctamente.

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España sigue teniendo una de las redes de sucursales bancarias con más capilaridad en el territorio del mundo y, según el BCE, los tipos de interés de crédito a empresas y familias más bajos de la Eurozona, lo cual demuestra que es un mercado muy competitivo. En este escenario es más importante aún el éxito de Bizum y el anuncio de la integración con sus homólogos europeos y seguir ofreciendo un medio de pago digital tan fácil de usar y tan competitivo, lo cual permite a las entidades fidelizar a los clientes, mantener sus depósitos y disponer de liquidez para atender el crédito.

Hoy escribo este artículo volviendo de una visita de trabajo en Bujaraloz en Aragón. Es un pueblo de unos mil habitantes que está inmerso en un intenso desarrollo de regadíos agrícolas en unas 20.000 hectáreas, muy repartidas entre pequeños propietarios que necesitarán crédito y tienen dos entidades con sucursal abiertas en el mismo pueblo para atenderles. Si esas dos entidades no fueran competitivas gracias a Bizum, empezarán a perder clientes y depósitos no podrían financiar esas inversiones para regar esos campos y aumentar el empleo y, sobre todo, la renta agraria y el PIB de esa comarca. Y cuando eso suceda, los vecinos pagarán más impuestos para financiar la sanidad, la educación, la dependencia y las pensiones de su pueblo.

El siguiente paso es que la integración de los Bizum europeos consiga tamaño, pueda salir a cotizar a bolsa y emitir bonos para crecer y competir con las empresas tecnológicas del Silicon Valley fuera de Europa y que no suceda como ha pasado en nuestro sector turístico que la mayor parte de las reservas se hace a través de una aplicación desarrollada en San Francisco y que genera la mayor parte del empleo y paga los mejores salarios en EEUU y no en España donde se genera el negocio.