La banca, hacia un modelo de 'opening bank'

La banca está viviendo un proceso de transformación digital equivalente al que ya han vivido otros sectores como la prensa, el turismo o el de transporte de viajeros. Tal vez las necesidades de capital y regulatorias del sector bancario han hecho que este proceso simplemente haya llegado algo más tarde.

Este cambio viene impulsado por tres factores fundamentales. El primero de ellos es la adaptación a los nuevos clientes, que demandan cada vez más servicios en movilidad, más sencillos y más rápidos. Se estima por Statista que 1,7 millones de españoles ya pagan con el móvil y que esta cifra llegará a 3,4 millones en 2020. Todos nos hemos acostumbrado a comprar de manera tan intuitiva como en Amazon, o a comunicarnos con la inmediatez y facilidad que hacemos en WhatsApp, y queremos que nuestra relación con los servicios financieros sea igual. Sin duda, los móviles nos han cambiado y los bancos también deben cambiar.

Sin duda, los móviles nos han cambiado y los bancos también deben cambiar

Otro de los factores de cambio es la regulación: normativas europeas de pagos como PSD2, de servicios de inversión como MIFIDII o de protección de datos como GDPR están empoderando al cliente para que se convierta en el verdadero dueño de sus datos financieros, tenga información transparente y pueda recibir servicios de quien decida en cada momento, sea un banco o no.

Estas dos tendencias están impulsando, por tanto, el último de los factores de transformación digital, que es el aumento de la competencia, una competencia que puede venir tanto de sectores distintos del bancario, con iniciativas como la de Orange Bank, de nuevos entrantes tecnológicos, de las llamadas ‘fintech’ o de los gigantes de internet como Google, Apple, Facebook o Amazon, lo cual, especialmente en este último caso, supone un verdadero desafío para los bancos.

¿Cómo serán los nuevos servicios financieros?

Los nuevos servicios financieros para que puedan responder adecuadamente a estos factores transformacionales deben tener, al menos, las siguientes características: deben poner al cliente y sus necesidades en el centro de la relación, deben poseer efecto red, entendido como la capacidad de llegar a muchos clientes de manera rápida (algo que los bancos solo pueden lograr por vía de la cooperación entre ellos); deben ser también ágiles, porque la innovación va a ser un disruptor continuo de los servicios, y deben ser seguros, ya que será uno de los desafíos del futuro, y solo aquellos servicios que generen confianza en los clientes permanecerán.

¿Qué efecto puede tener el sector 'fintech'?

El sector ‘fintech’ está viviendo un crecimiento muy importante, con casi 300 empresas en nuestro país. Según el EY Fintech Adoption Index 2017, el 37% de los usuarios de internet españoles ha tenido relación con alguna ‘fintech’. Y este sector tiene la virtud de diseñar sus servicios desde un papel en blanco sin los condicionantes de proceso, de normas y capacidades de un banco, lo que le permite ponerse de una manera más sencilla en la piel de los clientes y saber cómo quieren que funcionen las cosas.

Sin duda habrá nichos de actividad en los que las ‘fintech’ vayan a competir y captar cuota de mercado de los bancos, pero también hay un amplio espacio para que bancos y ‘fintech’ colaboren, unos aportando su innovación, y otros, clientes y su ‘know-how’. Seguramente en esas vías de colaboración estén las verdaderas claves de crecimiento de ambos sectores. Cecabank, banco mayorista del sector financiero español, con su iniciativa Ck-Lab, ya ha empezado a trabajar en esa dirección.

Ck-Lab fue creado en abril del año pasado para impulsar el proceso de cambio en el que están inmersas las entidades financieras y busca fomentar ecosistemas digitales que impulsen mejores servicios financieros para los clientes. Para lograrlo, este ‘hub’ de innovación bancaria ha desarrollado su propia plataforma de API para el sector financiero y ha llegado a acuerdos de colaboración tanto con AEFI como con Foro Fintech, las principales asociaciones que representan a los nuevos entrantes.

El próximo 25 de enero Cecabank ha organizado el evento ‘El futuro del open banking’ en sus instalaciones en Madrid. Hablaremos de ese futuro de una banca más abierta en el que todos estamos llamados a cooperar y competir, debatiendo sobre cómo nos afectan los cambios normativos y cómo se prevé que van a evolucionar líneas de negocio tan críticas y de actualidad como son las relativas al mundo de los pagos o de los servicios de inversión.

*Julio César Fernández Ramos, director de Gestión Comercial y Operaciones de Servicios Interactivos en Cecabank.