Querer no es suficiente: el reto de ahorrar en España

En 2023, en España se sigue guardando en cuentas corrientes y depósitos más de un billón de euros. Ahorramos, sí, pero la pregunta es la siguiente: ¿lo estamos haciendo de la manera correcta?

La respuesta simple y corta es no. Querer ahorrar (y, de hecho, ahorrar) es solo el primer paso, ya que el conocimiento financiero desempeña un papel crucial en el proceso. La siguiente pregunta sería: ¿tenemos los españoles el conocimiento financiero adecuado para ahorrar de forma eficiente? De nuevo, la respuesta simple y corta es no.

Existe un concepto promulgado por la OCDE, la alfabetización financiera de las personas y los países, que se define como "una combinación de conciencia, conocimiento, habilidad, actitud y comportamiento necesarios para tomar decisiones financieras acertadas y, en última instancia, lograr el bienestar financiero individual". La suma de la alfabetización individual de los habitantes de un país nos daría el dato total.

La alfabetización financiera en España

Este mismo año 2023, un informe del Banco Mundial, elaborado por la Universidad George Washington y Standard & Poor's, ha hecho públicos los índices de alfabetización financiera de la mayoría de los países del mundo y la tasa española se sitúa en el 49%, tres puntos por debajo de la media de los países europeos. Este dato supone un reto y una oportunidad única para todos aquellos que nos dedicamos al sector de las finanzas, ya que uno de nuestros deberes es ayudar a contribuir a que esa brecha sea cada vez menor a través de la divulgación y el correcto asesoramiento financiero.

En el mundo actual, el ahorro efectivo requiere más que la simple voluntad de guardar dinero. Es fundamental entender los productos financieros, los mercados y las estrategias disponibles, y adaptarlos a nuestras casuísticas concretas. No todo vale para todos, ni todas las soluciones envejecen conservando su misma efectividad. Efectivamente, en nuestro contexto particular, la educación financiera es la clave para tomar decisiones informadas y evitar riesgos innecesarios… y por eso el rol de la banca y los asesores financieros certificados y altamente formados es fundamental para la reducción de esa brecha.

La tasa española de alfabetización financiera se sitúa en el 49%, tres puntos por debajo de la media de los países europeos

El siguiente paso después de adquirir una buena base de conocimientos financieros es poner en práctica una estrategia de ahorro adecuada, que tenga muy en cuenta nuestros objetivos y motivaciones para ahorrar, ya que esto es fundamental para mantenernos firmes en nuestro propósito. En esta fase, la planificación financiera personalizada es esencial para alcanzar metas y objetivos a largo plazo, y es precisamente aquí donde resulta clave la figura del asesor, la persona que te ayuda a crear una estrategia personalizada y ajustada a tus necesidades.

Sin embargo, cabe destacar que el ahorro efectivo no es una tarea puntual, sino un compromiso a largo plazo. A medida que evolucionamos en la vida, nuestras necesidades y metas financieras también cambian… Por muy obvio que parezca, no tenemos las mismas necesidades con cuarenta o cincuenta años que con treinta. La adaptación continua a nuestras circunstancias es clave para mantener un plan de ahorro exitoso y funcional que nos lleve a conseguir nuestras metas en los plazos propuestos.

El papel de las emociones

Por último (y no menos importante), cabe destacar un último factor, el principal escollo que debemos superar a la hora de enfrentarnos a dicha planificación: las emociones. Las emociones son algo muy natural y humano. Algo a lo que estamos acostumbrados en nuestro día a día. En realidad nuestras decisiones, en su mayoría, tienen un fuerte componente emocional y, de hecho, en algunos contextos, dicho componente es más importante incluso que el factor funcional. Sin embargo, en el contexto financiero no tiene que ser así. Aprender a controlar nuestras emociones financieras es fundamental para evitar errores costosos.

La gestión adecuada de estas dimensiones es crucial para evitar poner en riesgo la estabilidad y la seguridad económicas

La gestión adecuada de estas dimensiones es crucial para evitar poner en riesgo la estabilidad y la seguridad económicas, especialmente en un entorno caracterizado por la incertidumbre y la inestabilidad macroeconómica y geopolítica.

Por eso decimos que querer ahorrar es un paso fundamental, pero que no basta. Para lograr un ahorro efectivo y alcanzar nuestras metas financieras, además debemos adquirir y aplicar conocimientos financieros, desarrollar habilidades, actitudes y comportamientos financieros adecuados y evitar que nuestras emociones nos jueguen malas pasadas. Y, en la medida de lo posible, hacer todo ello acompañados por buenos profesionales que nos ayuden a llegar más rápido a conseguir nuestros objetivos de forma eficiente, serena y eficaz.

* Igor Garzesi es consejero delegado de Banco Mediolanum.