Los bancos perfilan sus estrategias comerciales en la guerra del pasivo

Tradicionalmente la banca online era la que ofrecía, a través de campañas de publicidad más agresivas, depósitos con rentabilidades más atractivas. En la coyuntura económica actual y ante la necesidad que tienen todas las entidades españolas de captar liquidez, el mercado de depósitos se ha vuelto mucho más competitivo e incluso los bancos más solventes, aquellos que en teoría necesitan menos liquidez, han decidido entrar en la conocida "guerra del pasivo".

Las ofertas de depósitos súper remunerados ya no son, por tanto, coto privado de los bancos por internet. Ahora las estrategias comerciales para intentar captar la atención del pequeño ahorrador se diversifican y se centran especialmente en resaltar las cualidades más específicas de cada grupo de bancos.

Así, mientras la banca online subraya la facilidad de contratar “sin moverse de casa” sus depósitos a plazo, la banca más tradicional tira en cambio de la solvencia y de su difusión geográfica. Por su parte, los bancos extranjeros -que ya han arañado 11.000 millones de euros a los bancos españoles en depósitos en tan sólo 4 meses- ponen el acento en la seguridad y en la confianza que ofrecen.

A esta lucha por captar el pasivo de los ahorradores se han unido -paradójicamente- las entidades nacionalizadas. Bankia, Catalunya Caixa y Novagalicia Banco también tienen en el mercado depósitos con remuneraciones importantes. Su anzuelo: la disponibilidad absoluta del dinero sin penalizaciones.

Estrategia en el mercado de depósitos de los bancos online

La banca que opera por Internet ha sido la que tradicionalmente ofrecía los depósitos más atractivos. La capacidad de reducir al máximo los costes, al ahorrarse dinero en oficinas físicas y en empleados, hace posible que los bancos online ofrezcan los mejores productos de ahorro y las rentabilidades más atractivas.

En la actualidad, y ante una competencia cada vez mayor, la banca online tiene que recurrir de nuevo a su principal característica: la comodidad que ofrece al permitir contratar un producto desde casa sin tener que desplazarse a una oficina física para ello. Otra de las características potenciales que se pretende resaltar de los depósitos online es que su contratación no exige grandes cantidades de dinero.

Entre las ofertas de depósitos a plazo fijo online más destacadas encontramos:

1.- Depósito Evolución de bancopopular-e (Banco Popular) que ofrece una TAE del 4,50% a 6 meses y desde una inversión mínima inicial de 3.000 euros. La liquidación de intereses de este depósito -que se puede contratar hasta el 30 de noviembre- es al vencimiento del producto.

2.- Depósito Bienvenida de Oficinadirecta.com (del grupo Popular) ofrece una TAE del 4,50% a un año desde una inversión mínima de 5.000 euros. Dirigido a nuevos clientes, la liquidación de intereses de este depósito es trimestral. Su periodo de comercialización termina el 30 de noviembre.

3.- Activobank (Banco Sabadell) ofrece su Depósito Activo Anual con una TAE del 4,10% a un plazo de 1 año y desde una inversión inicial de 3.000 euros. Este depósito que liquida intereses cada tres meses, es válido para ingresos y contrataciones realizadas a partir del 1 de octubre, que supongan un incremento de saldo respecto al 30 de septiembre.

Estrategia en el mercado de depósitos de los bancos más solventes

El cerrojo de los mercados mayoristas y la imposibilidad que tienen los bancos de acudir a ellos para poder financiarse ha hecho que, incluso los bancos más solventes de nuestro país -Oliver Wyman "salvaba" sólo a 7, entre ellos a Santander, BBVA y Caixabank- hayan decidido unirse también a la guerra por captar el pasivo de los ahorradores.

En su lucha por atrapar el ahorro del cliente minorista, la banca más solvente lanza mensajes de "seguridad, solidez y confianza", pero también de "fortaleza y diversificación", como forma de distanciamiento de la mala imagen del sistema financiero español. En este contexto, por tanto, no es extraño encontrar depósitos súper remunerados comercializados por los bancos españoles más solventes:

1.- Banco Santander tiene en el mercado el Depósito Supera a 24 meses que ofrece una TAE del 4,00% desde una inversión inicial de 60.000 euros.

2.- BBVA en su Depósito Tu Banco ofrece una remuneración del 3,30% TAE a 11 meses y 29 días. Se trata, sin embargo, de un depósito mixto: ofrece el 3,30% durante los cuatro primeros meses y un 1,50% TAE los 7 meses y 29 días restantes. La inversión mínima inicial es de 3.000 euros y está dirigido a dinero procedente de entidades online.

3.- Banesto -filial del Santander- también pugna en esta guerra del pasivo con un depósito que ofrece un 3,80% TAE. Se trata del Depósito Los Ángeles a 24 meses que se puede contratar desde una inversión mínima de 20.000 euros. Es un producto válido para clientes actuales de la entidad que aporten dinero nuevo incrementando su saldo.

Estrategia en el mercado de depósitos de los bancos extranjeros

Según datos de la Asociación Española de Bancos (AEB), la banca extranjera con presencia en España ha conseguido "arañar" 11.000 millones de euros en depósitos en apenas cuatro meses a los bancos españoles. Solvencia, seguridad, transparencia e internacionalización serían algunas de las consignas utilizadas por la banca extrajera en nuestro país para incrementar su base de clientes en España.

Mensajes de solidez y profesionalidad unidos, como no, a ofertas muy atractivas en el mercado de depósitos. Y es que, las entidades foráneas que operan en España han decidido entrar de lleno en la guerra por captar el pasivo de los ahorradores y son las que mejores rentabilidades ofrecen en la actualidad: 

1.- Banco Mediolanum a través de su Depósito 30 Aniversario ofrece un 5% TAE a 6 meses y a partir de una inversión de 2.000 euros.

2.- Banco Espirito Santo destaca con su Depósito 4,60% TAE a un año y desde 50.000 euros.

3.- Deutsche Bank ofrece su Depósito Confianza db con una TAE del 4,00% a 12 meses. Sin embargo, para obtener esta rentabilidad -que inicialmente es del 3%- el cliente debe vincularse con la entidad, domiciliando nómina de al menos 600 euros (+0,70% TAE), utilizando una tarjeta de crédito con un gasto anual de como mínimo 3.000 euros (+0,10% TAE), contratando un seguro (+0,10% TAE) o por aportaciones de dinero nuevo, mínimo 5.000 euros, a un fondo, plan de pensiones o EPVS (+0,10% TAE).

Estrategia en el mercado de depósitos de las entidades nacionalizadas

Las entidades que han recibido fondos públicos y que están a punto de recibir la primera partida del fondo de rescate de 100.000 millones de euros de la Unión Europea, también están comercializando depósitos a plazo con atractivas remuneraciones para evitar la fuga de clientes y eso a pesar de que Bruselas ha advertido a estos bancos que tiene que evitar las políticas agresivas. 

El anzuelo comercial de estos productos es la "disponibilidad absoluta de los ahorros sin penalización, ni gastos ni comisiones". Sin olvidarse de que son productos que ofrecen una alta rentabilidad:

1.- El nuevo Depósito Libre de Catalunya Caixa ofrece una TAE del 4% a 12 meses. Dirigido a dinero nuevo, este depósito, remarca la entidad catalana, permite al cliente disponer de su dinero en cualquier momento sin penalización sobre el capital y los intereses abonados.

2.- El Depósito Cumbre Online de Novagalicia Banco ofrece una TAE del 3,02% a un plazo de 18 meses. Este producto ofrece una remuneración creciento con un 4% nominal anual en el último semestre. Ademas, ofrece una disponibilidad total del dinero sin penalizaciones, sin gastos y sin comisiones.

3.- El Depósito Más y Más de Bankia a 11 meses ofrece una TAE del 3,25% y disponibilidad absoluta de retirar el dinero cuando se quiera sin penalizaciones.

En la actualidad, los depósitos de alta rentabilidad dejan de ser exclusivos de los bancos por Internet. Prácticamente todas las entidades financieras, frente a la urgencia por conseguir liquidez, están ofertando depósitos a plazo súper remunerados, desde inversiones iniciales muy asequibles e incluso sin pedir vinculaciones con la entidad, mediante diversidad de estrategias. El pequeño ahorrador está, por tanto, de enhorabuena ya que el abanico de posibilidades de inversión por el momento se ha abierto considerablemente.