La verdadera ‘banca personal’: el ‘P2P Lending’, una vuelta a lo básico

A nadie se le escapa que el dinero es importante. Para hacer cosas hace falta dinero y para conseguir dinero hace falta que te presten dinero. Dinero. La banca privada tiene un componente personal que tiene en cuenta al individuo con nombres y apellidos, no sólo a un número de cliente… es genial. ¿Y si estiráramos esa concepción para que los particulares de a pie pudieran sacar provecho? ¿Y si al otro lado también hubiese gente? ¿Personas?

“To be a bank”. Dar el salto. Del “queremos que nos elijas como tu banco” de las entidades tradicionales al “seamos nosotros el banco”. Es la propuesta del ‘P2P Lending’, ‘person-to-person lending’ o ‘peer-to-peer lending’, a nivel mundial. Y es ya una realidad. Consiste en préstamos «persona a persona» a través de la web donde la gente se pone de acuerdo para prestarse entre sí, directamente. Sin forzar la figura del intermediario.

Entre el poco más del 1% que le cuesta hoy el dinero a la banca y el 12%, 13%, 14%... que piden luego a los particulares por prestárselo, surge una alternativa técnica y financieramente eficaz, donde el riesgo se reduce una vez evaluados los perfiles de los solicitantes de préstamos y donde ese mismo riesgo se diversifica en la medida en que se presta a mucha gente a la vez. Plataformas como la americana Prosper.com, la nº 1, donde los costes de intermediación quedan reducidos a la mínima expresión y donde los particulares pactan tipos de interés medios del 7% que satisfacen a los prestamistas y que a la vez los prestatarios pueden permitirse. Mientras, la morosidad se mantiene controlada, porque se pone coto a los perfiles de más riesgo (morosidad que no llega al 1% en la británica Zopa.com).

El ‘P2P Lending’ cumple ahora cuatro años y con la caída a plomo de los tipos de interés de los bancos centrales vive estos días un auténtico boom a escala internacional, con proyecciones de crecimiento exponenciales. Prosper, Zopa, Lending Club, VirginMoney, Smava, Finansowo, UniThrive, Auxmoney… y en España, Comunitae.com. Una industria que mueve 647 millones de dólares, 454 millones de euros, y de la que se espera que multiplique su volumen por nueve en menos de un año, hasta superar los 4.000 millones de euros (proyecciones realizadas este verano por Chris Larsen, CEO de Prosper, recogidas en el informe publicado en agosto por la Reserva Federal de San Francisco).

La clave del éxito pasa por un binomio rentabilidad-riesgo que satisfaga a todas las partes. Igual que en su día fue inevitable que las grandes fortunas se agrupasen en torno a ‘family offices’, o que las empresas emitiesen bonos corporativos… ahora llega el turno de los particulares para agruparse. Eliminados costes innecesarios, el resultado es más eficiente.

*Millán Berzosa es Dircom y Community Manager de Comunitae.com