Alternativas a sacar el dinero del banco y meterlo debajo del colchón

Si no le convencen las explicaciones de nuestra ministra de Economía, se le habrá pasado por la cabeza sacar el dinero del banco y llevárselo a su casa.

En realidad lo que ocurra con los bancos españoles no está en manos de nuestra ministra, sino más bien de la Reserva Federal de los EEUU y, en segunda derivada, del BCE.

Pero no voy a entrar en qué puede quedar esta crisis, si se va a solucionar o no. Tampoco le voy a decir si tiene que sacar o no el dinero del banco. Voy a ser mucho más práctico: le voy a decir lo que haría yo si decidiera sacar el dinero del banco y cuáles son las mejores alternativas al “debajo del colchón” de toda la vida, que en la España del “Tito Berni” sería más bien una caja de zapatos.

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En primer lugar, les diré lo que NO haría, que es precisamente meter el dinero en una caja de zapatos. Primero, porque les pueden robar y, segundo, porque si no les roba un ladrón “físico” les robará ese otro ladrón que es la inflación. Ahora es del 6 % y, aunque seguramente acabará bajando, lo más probable es que a medio plazo se mantenga en el entorno del 3 % - 4 % anual, que es lo que va a perder su dinero estando en la caja de zapatos. Además, si tiene mucho dinero, tendrá que comprarse una caja fuerte, un coste que tendrá que añadir al de la inflación.

Afortunadamente, hay alternativas muy seguras, muy sencillas, totalmente vacunadas frente a lo que pueda pasar con los bancos y, encima, rentables.

La primera - aunque no la mejor, pero la pongo la primera porque es la más conocida últimamente -, serían las letras del Tesoro y los bonos del Estado. Los puede comprar desde el banco pagando una comisión relativamente baja - una sola, no una comisión de gestión anual-, comisión que se puede mover en el entorno de 0,15 % de la operación realizada. Rentabilidad neta garantizada superior al 3 %, máxima seguridad, liquidez total.

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En el momento en el que su dinero pasa de su cuenta a letras del Tesoro o bonos del Estado desaparece totalmente el riesgo de su entidad financiera.

Pero mejor que las letras del tesoro son los fondos monetarios. Para empezar, si se eligen bien son más rentables, puesto que, además de letras del tesoro español, pueden tener por ejemplo letras del tesoro italiano o pagarés de empresas de primer nivel. Y encima no tendrá usted que pagar impuestos mientras mantenga el dinero en fondos (pueden no ser siempre monetarios). La rentabilidad anual se va a mover en el entorno del 3 % al 4 % y la seguridad también es total.

Es muy importante tener en cuenta que los fondos de inversión tienen un tratamiento mucho mejor que los depósitos si ocurre algo con el banco, aunque los compre desde un banco. Técnicamente se conoce como que son productos financieros que están “fuera de balance” (del banco). Un depósito es parte del pasivo de un banco y por eso, si el banco quiebra, a usted le devolverán lo que decida la autoridad o lo que esté cubierto por el fondo de garantía de depósitos. Por el contrario, el dinero que tiene en un fondo es como si tiene usted depositadas unas acciones de Iberdrola, Endesa o Repsol en un banco. Aunque el banco quiebre, el banco no puede incluir esas acciones en la quiebra o lo que sea. Solo están depositadas en el banco y usted se las puede llevar o venderlas.

Los fondos de inversión tienen un tratamiento mucho mejor que los depósitos si ocurre algo con el banco

Pues algo parecido ocurre con un fondo de inversión. Por eso cuando coloca el dinero en un fondo de inversión su dinero está saliendo virtualmente del banco. Pero, para evitar problemas, asegúrese que es un fondo de otro grupo financiero, no del mismo que el banco (la mayoría de los bancos venden fondos de terceros y si no el suyo no los ofrece debería Ud. cambiar de banco ya mismo).

Y ya que hablamos de fondos, pasemos a la otra alternativa interesante para el inversor conservador, que serían los fondos de renta fija de corto y medio plazo. Invierten en deuda pública en plazos que se mueven entre los dos y los tres años. Si bajan los tipos de interés la rentabilidad puede ser algo mayor, porque cuando bajan los tipos de interés sube el precio de los bonos. También puede ocurrir lo contrario, como se ha visto el año pasado, pero las probabilidades de que en los próximos uno o dos años bajen los tipos de interés porque baje la inflación son muy altas.

Y si necesita el dinero, tanto si están en una sociedad de valores como en un banco, da usted orden de venta y se lo abonarán en la cuenta que usted diga. Y si elige bien el fondo, la comisión anual puede ser muy razonable.

Opinión

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En esta clasificación de los fondos de renta fija interesantes no entrarían los fondos a vencimiento (los que están promoviendo ahora los bancos). Cumplen la condición de estar fuera del balance del banco – aunque al ser del mismo grupo financiero podrían dar problemas-, pero si bajan los tipos de interés no se beneficiarán de las plusvalías que pueda generarse, porque son a vencimiento y no se pueden vender (o hay que pagar tal comisión que no merece la pena).

Finalmente está el oro. Quede claro que no es un activo seguro. Su precio puede subir, pero también bajar. Y mucho. Pero qué duda cabe que psicológicamente da seguridad, así que lo incluiremos en las alternativas al dinero en la caja de zapatos.

Quede claro que no es un activo seguro. Su precio puede subir, pero también bajar

Evidentemente la solución no es comprar lingotes, porque entonces estaríamos de nuevo en el “modelo Tito Berni”. Afortunadamente hay formas muy sencillas de invertir en oro sin tener que esconderlo en el suelo o comprar una caja fuerte.

Y finalmente, pero no menos importante, les sugiero que antes de dar el paso de llevarse el dinero del banco y colocarlo en sitios que no sean cajas de zapatos o celosías de pasillos, consulte a un asesor financiero independiente. Sí, sí, ya sé que estoy “tirando para casa”, pero si le pregunta al banco lo que le va a decir es que no se lleve el dinero y punto. O que le coloque en el producto que en ese momento le interesa el banco, que puede ocurrir que o no sea lo que usted está buscando o tenga algún otro inconveniente, como el que he mencionado para los fondos a vencimiento.