Finanzas personales: el boom que no llega

En Estados Unidos, tras el pinchazo de la burbuja del crédito, se inició un saludable 'boom' en servicios financieros de una tendencia agrupada habitualmente bajo las siglas PFM: Personal Financial Management o Gestión de las Finanzas Personales. El concepto es el de hacer más realista y eficiente la gestión del gasto y del ahorro o endeudamiento de las familias para alcanzar sus objetivos vitales. El servicio independiente más exitoso es mint (www.mint.com ), aunque también podríamos reseñar otros muchos y las propias webs bancarias, que poco a poco van incorporando este concepto.

En España, a pesar de que la situación financiera de las familias es tan disparatada o más que allí y tenemos esa misma necesidad, andamos casi sin noticias de este “boom”. ¿Por qué no hemos extrapolado esta tendencia? Veamos los motivos:

1) Allí hay una demanda real: las familias americanas son conscientes del problema en que se metieron endeudándose tan burramente y también saben que “desfacer el entuerto” depende de ellos, no del Gobierno ni de los bancos. De hecho, la mayoría de los artículos, blogs, videos, tuits o lo que sea de estos sitios tan populares son generados por los usuarios, que comparten experiencias y consejos en torno a un objetivo común que es casi una nueva frontera americana: “Get debt-free”. Creo que esta es una gran diferencia con España, donde las familias parecen aún no se dan cuenta de que la opulencia de la última década no tenía base sólida alguna. O aunque seamos conscientes de eso, tendemos más a creer que va a venir papá Estado a solucionarnos el marrón. 

2) El enfoque es muy sencillo y pragmático, no teórico. No suele hablarse de planes financieros en abstracto. Sí se trazan objetivos y planes de ahorro a medio y largo plazo pero las recomendaciones de ejecución suelen ser concretas y para ya mismo (consistentes en consumir menos o más eficientemente). Son conversaciones de ahorro de clase media, poco sofisticadas aparentemente pero llenas de sentido común. En España, aunque hay iniciativas loables, como “Finanzas para todos” ( www.finanzasparatodos.com ), normalmente nos cuesta más dar con  la sencillez y el didacticismo de los americanos en estas cosas. Ojo, que no se trata hablar de una red social de bolsa o de fondos, que de eso aquí sí tenemos: icotizados (www.icotizados.com ), por ejemplo. Ni tampoco lo que solemos entender aquí por planificación financiera, que suele asociarse a segmentos muy altos, que son normalmente quienes menos la necesitan dado que ya son ricos. Es la clase media quien la precisa con urgencia, aunque aparentemente no lo demande y aunque todavía no haya oferta.  

3) La agregación de información financiera es clave en estos servicios: permite unificar la gestión de las cuentas de un cliente en distintas entidades, accediendo a una visión global y efectiva de todos sus ingresos y gastos, activos y deudas. La agregación es un facilitador importante para el PFM, casi un “must”. En EEUU, existe un protocolo de modelos de datos entre entidades que hace que esta agregación sea bastante robusta. En España, las entidades, básicamente, no quieren bajo ningún concepto que un cliente vea sus posiciones a través de otro sitio que no sea el suyo. Sus motivos tienen, claro. Pero no sólo es que no estén por la labor de la agregación sino que ponen palos en sus ruedas.

Y así es casi imposible hacer algo fiable agregando en España, a pesar de que aquí hay buena tecnología agregadora. Es paradigmático de esto que el proyecto español Money Strands cerrara su servicio en España pero siga operando para clientes estadounidenses. Por supuesto, el principal perjudicado de esta baja calidad de los datos agregados es el usuario.     

Se me ocurren otros motivos de nuestra ausencia en este “boom”, pero sobre todo uno muy simple: el servicio no tiene éxito porque ni siquiera se lanza. Ya no hablo de portales independientes o “start-ups”, sino de las propias entidades financieras, que parece que no ven el valor de tener este tipo de relación con el cliente. O quizás sí lo ven, pero entre la morosidad, las fusiones y mantener la silla, está claro que son malos tiempos para la lírica.     
 
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