Los pagos con cuenta, ¿una alternativa a otros métodos de pago tradicionales?

Dejando a un lado otras formas de pago tradicionales como el intercambio de monedas, billetes, el cheque y los efectos, los pagos que habitualmente realizamos como consumidores de bienes y servicios, pueden agruparse en torno a dos tipologías:

1. Los que se basan en la interposición de una tarjeta, de crédito, débito, prepago, regalo, etc. que permiten intercambiar efectivo disponible o dinero electrónico a débito o crédito en una cuenta emitida por una entidad de crédito, de pago, establecimiento financiero de crédito, etc.
2. Los que se basan en la interposición de una cuenta de pago, en la que se encuentra el efectivo disponible a crédito, a débito o el dinero electrónico prepagado.

En el segundo grupo se incluyen las transferencias entre cuentas, que utilizamos para movilizar cantidades relevantes (94% del valor total de los pagos minoristas en la UE en 2019) y los adeudos, para el pago de nóminas, suministros: alquiler, luz, gas, agua, afiliación a clubes y asociaciones, aportaciones periódicas a determinados productos financieros, etc., que en España son mayoritarios, en número de operaciones (60% de las operaciones compensadas y liquidadas en 2020).

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Sin embargo, hasta la regulación de los “iniciadores de pago” con PSD2, la mayoría del público no consideraba sus cuentas para casos de uso distintos de los indicados, como pagar en comercios.

Un iniciador es una aplicación informática que, normalmente, promueve una entidad de pago o de dinero electrónico, como alternativa a otros métodos de pago, que se basa en iniciar una transferencia desde o hasta una cuenta de pago, a través de un proceso ágil y seguro. De entre los métodos de pago que le ofrece el comercio, el usuario escoge el iniciador, indica su entidad bancaria, a la que se le redirecciona para que introduzca sus credenciales encriptadas mediante tokens, selecciona la cuenta y firma la operación.

Por su parte, las entidades de crédito y las cámaras de compensación de pagos (en España, Iberpay), han venido realizando adaptaciones tecnológicas para facilitar entre sus usuarios la modalidad de “transferencia inmediata”. Mediante esta, los usuarios de bancos e iniciadores pueden interponer su cuenta para enviar y recibir fondos en segundos. Esta inmediatez y otras ventajas, que se enumeran a continuación, están contribuyendo de forma definitiva a extender las cuentas de pago a casos de uso más típicos de tarjetas y efectivo:

• El usuario no porta ni almacena una tarjeta, ni presenta, introduce o memoriza un número PAN, coordenadas, CVV, fecha de caducidad, etc. Asimismo, cuando utiliza un iniciador tampoco memoriza ni reproduce su IBAN. Por su parte, en transferencias inmediatas desde un banco, el usuario tampoco requiere manejar estos datos, solamente el número de teléfono del destinatario.
• Las operaciones tienen mayor firmeza e irrevocabilidad. Cuando además concurre un iniciador, este asegura al comercio que el usuario tiene fondos para realizar el pago, que la transferencia se ha iniciado correctamente por el banco y que este no puede (ni el usuario) revocarla, lo cual es especialmente útil si la transferencia pierde su carácter de inmediatez en los casos en los que pudieran intervenir cámaras de países con infraestructuras no evolucionadas o los pagos sean en otras divisas, a pesar de que deba ser el estándar en la UE.
• Los intermediarios se reducen frente a otros métodos de pago, lo que sugiere una oportunidad de ahorro para comercios, algo que se hace aún más evidente cuando se compara con el pago en efectivo, cheques, etc.
• Adicionalmente, los servicios de transferencias inmediatas están disponibles 24x7, lo cual facilita su implementación en el comercio digital con una disponibilidad equiparable otros métodos.

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No obstante, los pagos con cuenta aún presentan retos, que se deberán ir resolviendo en el tiempo, para poder asegurar su despliegue óptimo entre usuarios y comercios:

1) Por parte de los iniciadores:

Los usuarios aún deben naturalizar la cesión de sus claves bancarias y la interposición de su cuenta en un comercio para un pago firme e irrevocable.

El proceso de captura de la información de las cuentas que los usuarios mantienen en sus entidades de crédito, para procesar los pagos (a través de APIs que deben mantener abiertas por requerimiento regulatorio) aún no es del todo fluido por la amenaza de desintermediación que éstos suponen en el momento del pago.

Los iniciadores, que habitualmente adoptan la forma regulatoria de entidades de pago o entidades de dinero electrónico, por cuestiones operativas requieren de miembros directos (entidades de crédito) para participar en la cámara de compensación y, por tanto, no gozan de suficiente flexibilidad y autonomía para prestar sus servicios y fijar sus precios.

2) Las entidades de crédito se han posicionado con Bizum para la gestión y liquidación de transferencias en segundos. Si bien, su uso mayoritario es el del envío de dinero entre personas, presenta un alto potencial de extensión a los pagos en comercios. Para ello, es necesario implementar un proceso ágil para el cliente que compita con el pago con tarjeta en el móvil. Por ahora, las app de algunas entidades, ya permiten generar un código QR para presentar en el punto de venta y la generación de transferencias push para reclamar pagos.

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Adicionalmente, el éxito de los pagos con cuenta es sensible a la estrategia 'go-to-market' de cada entidad. Es clave que éstas aseguren la distribución de sus soluciones a través de las pasarelas de pagos que utilizan los comercios. Estas pasarelas son críticas para los comercios, en tanto que tienen la capacidad de fomentar la conversión de clientes y el alcance a nuevos segmentos, cuantos más métodos de pago incluyan y más se ajusten a sus necesidades.

En nuestra opinión, los pagos con cuenta, a través de iniciadores o de entidades de crédito, siempre que se basen en la tecnología de transferencias inmediatas, presentan un importante recorrido por las ventajas y la simplicidad que pueden implicar para comercios y consumidores. De hecho, esta tendencia ya se empieza a apreciar en otros países como UK y los escandinavos donde según datos de Iberpay, en los últimos años se ha incrementado el uso de los pagos alternativos, muchos de ellos basados en transferencias entre cuentas bancarias, frente a otros métodos tradicionalmente más predominantes.

*Fernando Alonso de la Fuente, Socio de finReg360, y Mariona Pericas Estrada, Asociada Principal de finReg360.